这篇文章向大家分享一个复利计算小工具，用来模拟保险年缴保费的支出情况，并用复利的方式算出这些保费在相同年数里的理财收入，技术含量极低，但如果你像我一样近期有买保险需求的话，这个小工具可以帮助你快速衡量一款保险产品的投入产出杠杆。
聊聊保险
自从宝宝出生后，突然感觉自己的健康风险特别高，为什么呢，说白了就一个原因：收入来源单一，孩子在不断长大，父母在不断老去，家庭支出在可预见的未来越来越高，这时候作为家庭经济支柱的自己如果出了问题，后果不堪设想，所以有一天我的脑子里突然响起一个声音：我要买保险。说到保险很多人第一反应是骗子、坑、水深、感觉没啥用，这也是我曾经的想法，但当有一天你也看到自己珍视的东西暴露在不可承受的风险之下时，可能也会重新考虑保险这件事。其实保险的本质是杠杆，这个杠杆允许你交一小笔钱，待出现风险时拿到一笔大钱，帮助家庭度过难关。在这个本质的基础上，如今的保险产品衍生出了太多花样，我花了不少时间才大致理清一个脉络，这里就不展开说了。
定投复利计算器
前面大致说了这个计算器是干什么用的，这里再详细解释一下。以我自己为例，准备买人生第一款商业保险，重疾险，对于暂时手头没有那么宽裕的人（===穷人）来说，只能选择消费型、低保额、保终身，于是就锁定了全网最便宜的消费型重疾险百年康惠保，保额我打算先来30万，以后宽裕了再增加（maybe），缴费年限越长年费越少（总额会多一些），老夫已经30了，希望20年内缴完，所以保费情况是这样的：
每年缴3390元，缴费20年，那么此时我最想知道，同样的时间和金钱付出，如果用在普通理财产品上会有怎样的收益？假设自己可以通过理财达到跟保险保额差不太多的收益，那显然就不需要买保险了。OK，我平时工资一般就放在微信钱包-零钱通里，年化收益率大致4%，如果我把每年要缴给保险公司的3390元都放进零钱通，20年后我一共有多少钱？算法很简单，第一年投入的年费作为初始本金，到年底会获得4%的受益，然后连本带息再加上第二年的年费一起作为第二年的本金，继续按照4%的收益率计算年底收益，以此类推直到20年，得到最终结果。
复利计算器就是用来做这件事的，最终计算结果为104983，也就是10万出头，而这款产品的保额是30万，那么可以得出结论，以我的理财能力这款保险的保费杠杆可以达到3倍，这基本上是市面上杠杆最高的了，看来全网最便宜果然名不虚传。
感兴趣的可以自己来算算：复利计算器。
这里衍生一个话题，就是什么人不需要买保险？我觉得有两种人，第一是理财收益率能达到13%的人，因为通过计算得知，只要保持这个收益率就能将“全网最便宜的消费型重疾险”的杠杆拉平，获得跟保费大致相同的收益，但是理财讲究资金的规模效应，以多数人的资金水平不可能稳定实现这么高的收益率；第二种人可能就是所谓生意人了，把钱投入商业运作，得到多高的收益都不稀奇，难点在于稳定。
结语
计算器的具体实现实在太简单就不提了，有兴趣的可以自己打开调试工具看源码。这里想多说两句，大家买保险千万不要凭感觉去买，很多人不喜欢纯消费型保险，认为如果自己好人一生平安就相当于把钱白给保险公司了，首先这是事实，你得到了你需要的保障，保险公司得到了利润，天经地义，也因此保险才是一个双赢产品，得以经久不衰的经营下去。由于这种“吃亏”心理非常普遍，因此市面上带返还的产品非常受欢迎，比如有的产品会在65周岁时反保额，看上去好像很划算，其实自己算一下就知道，去掉返现以后你的总投入一点不比消费型产品少，因为这期间动辄几十年的时间，你的本金会源源不断的产生收益，正所谓时间就是金钱。
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